Babaváró hitel

Maximum 10 millió forint, ami a gyermekvállalás és gyermeknevelés érdekében szabadon felhasználható

A 10 millió forintos babaváró hitel 2019. július 1-től igényelhető. Olyan házaspárok kaphatják meg, ahol a feleség legalább 18 éves, de még nem töltötte be a 41. életévét. További fontos feltétel a legalább 3 éves, folyamatos TB biztosított jogviszony legalább az egyik házastárs esetében.

A babaváró program 2019 keretében felvett hitel szabad felhasználású, a gyermekvállalás és gyermeknevelés érdekében bármire elkölthető (akár hitelkiváltásra is). A felhasználást nem kell igazolni sem a Magyar Államkincstár, sem a hitelező bank felé. Ha a babaváró hitel megkötését követő 90 napon belül lakáshitel felvételre is sor kerül, akkor a már felvett babaváró kölcsön 75%-a számít önerőnek.

A babaváró hitel kamatmentességének feltétele legalább egy gyermek vállalása. Három gyermek születése esetén a gyermekvállalási támogatás hitelbe történő beforgatása eredményeképpen megszűnhet a fennálló tartozás. Viszont ha nem születik öt éven belül gyermek, vagy nem tudják igazolni az igénylők a legalább 12 hetes várandósságot, az 5 évre vonatkozó kamattámogatást vissza kell fizetni egy összegben.

A babaváró hitel igénylés feltételei

A Magyar Közlönyben megjelent (pdf) 2019 március 12-i  kormányrendelet ismertette a babaváró támogatás részleteit:

  • A babaváró hitel  július 1-től igényelhető a bankoknál.
  • december 31-ig lehet igénybe venni.
  • Kizárólag házaspárokigényelhetik.
  • A házaspároknak együttes igénylőkéntkell benyújtaniuk a kérelmet.
  • Legalább az egyik félnek első házasnakkell lennie, ha a másik fél legalább egy gyermeket nevel – a másik fél lehet elvált.
    Változás: 2020. június 13-tól hatályos az a módosítás, mely szerint már két elvált házasfél is igényelheti a babaváró hitelt, és nem számít, hogy az igénylőknek már van-e korábbi házasságból gyereke.
  • A feleség legalább 18 éves, de még nem töltötte be a 41. életévét.
  • Mindkét házastárs magyarországi lakcímmel
  • Az igényléskor az igénylő házastársak közül legalább egyiknek hároméves, folyamatos TBjogviszonya van. Részletek itt.
  • Nem büntetett előéletűegyik házasfél sem.
  • Nincs a NAV feléköztartozása egyik igénylőnek sem.
  • Nem szerepel az aktív negatív KHR listánegyik fél sem.
  • Mindkét igénylő magyar állampolgár(vagy külföldi állampolgárként érvényes tartózkodási joggal rendelkezik).
  • Nem áll fent olyan „nyilvánvaló körülmény”, amely a gyermekvállalást lehetetlenné teszi.
  • Meg kell felelni a bank saját hitelbírálatának.

Új lakáshitelnél a babaváró kölcsön maximum 75%-át lehet önerő fedezésére használni.

Kamatmentes támogatás fiatal házasoknak

Ha az igénylők legalább 12 hetes várandósságot igazolnak, gyermekük születik, vagy örökbefogadás útján válnak szülővé, akkor a törlesztés szüneteltethető, az alábbiak szerint:

  1. Az igényléstől számított első, legalább 12 hetes várandósságnál, az első gyermek megszületésével vagy örökbefogadásával három évre szünetel a törlesztési kötelezettség – ennek megfelelően a futamidő is három évvel hosszabb lesz.
  2. A második gyermek esetén szintén felfüggeszthető három évre a törlesztés, ezenkívül a gyermekvállalási támogatásnak köszönhetően a tartozás mértéke 30 százalékkal csökkenhet.
  3. A harmadik gyermek után a gyermekvállalási támogatás hitelbe történő beforgatása eredményeképpen szűnik meg a teljes fennálló tartozás.

Ha ikrek születnek, a 2020. június 13-tól hatályos módosítás szerint 3+2 évre is kérhető a törlesztés szüneteltetése.

Fontos, hogy a törlesztés felfüggesztését legkésőbb a gyermek születésétől vagy örökbefogadásától számított 60 napon belül kell kérvényezni. A határidő lejárta után nem lehet kérni a szüneteltetést.

A rendelet értelmében gyermeknek számít:

„gyermek: az igénylők, illetve a támogatott személyek vér szerinti és velük közös háztartásban – a várandósság 12. hete utáni időszakban elhalt magzat, valamint a halva született és az elhunyt gyermek kivételével – élő gyermeke, ideértve a magzatot a várandósság betöltött 12. hetétől (a továbbiakban: magzat), valamint az igénylők által közösen örökbefogadott gyermek”.

A babaváró hitel kalkulátor segítségével kiszámolhatod, hogyan változik a  támogatás mértéke és a havi törlesztőrészlet a gyerekek születése után. Szintén megmutatjuk, mennyit kell visszafizetned, ha a gyerekek nem születnek meg.

A babaváró hitel igénylés menete

A babaváró hitelt a bankoknál lehet igényelni, ők a belső szabályzatuk alapján fogják eldönteni, hogy az igénylő hitelképes-e vagy sem.

  • 10 munkanapon belül kötelesek elbírálnia hitelkérelmet,
  • A támogatás ügyében a területileg illetékes kormányhivatalok, illetve a Főváros Kormányhivatala az illetékesek, itt lehet fellebbezni is.

A kamattámogatás érvényesítéséhez a gyereknek a hitel igénylése után kell születnie, vagyis nem kell megvárni a hitelfolyósítást (természetesen csak ha pozitív hitelbírálatot kapunk).

A hiteligénylőre annak a banknak a vizsgálata vonatkozik, ahol a hitelt fel szeretné venni.

 

  • Meg kell felelni a hitelintézet által megszabott minimum jövedelmi feltételeknek.
  • Figyelembe kell venni a JTM szabályozást
  • Bankonként eltérhet, hogy pontosan hány százalékig terhelhető a havi nettó jövedelem.
  • Eltérő lehet a minimális futamidő.
  • Eltérő lehet a minimális hitelösszeg.
  • Túl fiatal vagy túl idős igénylőnek nem ad hitelt a bank.

2020. június 13-tól egy kormányrendelet több apróbb technikai változást is rögzít, részletek itt.

A futamidő alatt az adósnak a tőke mellett fizetni kell a kezességvállalási díjat is a hitelintézeteken keresztül a kincstár részére, amit évente határoznak meg. Ez az összeg mindig az aktuális tőketartozás 0,5 százaléka, amit havonta kell fizetni, tehát a havi díj az összeg egy tizenkettede. 10 millió forintos hitelösszegnél az első évben a kezességvállalás díja 4167 forint havonta.

 

A hitel kondíciói:

  • a hitelt forintban folyósítják, egy összegben,
  • a maximális igényelhető babaváró hitel 10 millió forint,
  • havonta kell forintban törleszteni,
  • a futamidő legfeljebb 20 év(a szüneteltetések nélkül),
  • a havi törlesztőrészlet összege maximum 50 000 forint,a kezességvállalási díjjal együtt,
  • nincs hitelbírálati díj,
  • nincs hitelfolyósítási díj,
  • nincs előtörlesztési díj (ha születik legalább egy gyerek, illetve gyerek születése nélkül a hiteltartozás kevesebb, mint 50%-a kerül előtörlesztésre).

A törlesztés menete

  1. Ha teljesül a gyerekvállalás

Ebben az esetben a bank felé csak a tőketartozást kell visszafizetni, a babaváró program kamatait az állam fizeti. Ezenkívül kezességvállalási díjat kell fizetni, ami a fennálló tőketartozás 0,5 százaléka évente. Ez 10 millió forintos hitel esetén az első évben 50 000 forint osztva 12-vel, vagyis havonta 4167 forint.

  1. Ha nem teljesül a gyerekvállalás

Vissza kell fizetni a teljes kamattámogatást, részletek itt.

A babaváró hitel előtörlesztése és végtörlesztése

Már egy gyerek születése esetén is díjmentes a babaváró hitel előtörlesztése illetve a végtörlesztése. Egy összegben vissza kell fizetni az előtörlesztett összegre eső kamattámogatást, ha 5 éven belül nem teljesül a gyermekvállalás és az előtörlesztés aránya eléri a tartozás 50%-át. Viszont ha a hitel felvételétől számított 5 éven belül mégis teljesül a gyermekvállalás, a kamattámogatás visszajár.

Szüneteltetés

A rendelet szerint a kölcsön teljes futamideje nem haladhatja meg a 20 évet. Ebbe nem számít bele az első gyermek születését követő szüneteltetés, ami 3 év lehet maximum (ikerszületés esetén 3+2 év). A törlesztés szüneteltetésére a hiteligényléstől számított első 5 éven túl született gyerekeknél is van lehetőség.

 

Esetleges buktatók

Mint minden hitelnek, a babaváró programnak is lehetnek buktatói. Bizonyos esetekben akár az egész felvett kamattámogatást vissza kell fizetni. Más esetekben „csak” megszűnik a kamattámogatás és piaci kölcsön lesz a maradék tartozásból. Lássuk a feltételeket!

Kamattámogatás visszafizetési feltételek

Ha az alábbi feltételek közül legalább egy teljesül:

  • az igénylés után 5 éven belül nem teljesül a gyermekvállalás,
  • egyik igénylő sem neveli a saját háztartásában a támogatott kiskorú gyereket,
  • egyik igénylő sem rendelkezik Magyarországon állandó lakcímmel.

akkor:

  • A teljes kamattámogatási összegetvissza kell fizetni,
  • egy összegben,
  • a feltétel meghiúsulásától számított 120 napon belül.

 

  1. június 13. után a futamidő alatt megözvegyült igénylők nem vesztik el a kamattámogatást, akkor sem, ha nem házasodnak újra.

A visszafizetendő összeg mértéke

A visszafizetendő összeg kiszámításakor a hitelező bank a hitelösszegre ügyleti kamatot számít fel. Ezt mindig az aktuális, átlagolt állampapír hozamok alapján számítják ki. Pontosan: „a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb, mint a közzétételt megelőző 3 hónapban tartott 5 éves államkötvény-aukciókon kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke.” A mostani állapot szerint ez a kamat picivel 5 százalék felett van, így az első 5 év után kb. 1,7 millió forintot kellene visszafizetni egy összegben, a későbbiekben pedig a kamattal terhelt törlesztőrészletet kell fizetni.

Minden esetben megszűnik a kamattámogatás

A kamattámogatás visszafizetésével a fennmaradó tőketartozásból így 5 éves kamatperiódusú kölcsön lesz. A új kamat mértékét szintén az állampapírok átlaghozama határozza meg. Ez a mostani kamatkörnyezetben kb. 8 százalék. Természetesen nem lehet tudni, mennyi lesz 5 év múlva, hiszen nem tudjuk, milyen hozamot kínálnak 2025-ben az állampapírok.

Felmentés és méltányosság

A kamattámogatás visszafizetése alól felmentés kérhető, ha:

  • az egyik igénylő fél elhalálozik,
  • ha az egyik hitelfelevőnek megváltozik a munkaképessége,
  • a házaspár egészségügyi okokból nem tudta teljesíteni a gyermekvállalást.

Fontos tudni, hogy a visszafizetési felmentés csak a kamattámogatásra vonatkozik, a fennmaradó tartozást is kamattal terhelve kell tovább törleszteni.

A kamattámogatás visszafizetésére méltányosságból 24 havi részletfizetés kérhető, ha „kamattámogatás egyösszegű megfizetése családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire is tekintettel aránytalanul súlyos terhet jelentene”. Tehát vissza kell fizetni a teljes kamattámogatást 24 részletben, és hitel maradékát piaci kamatokkal kell visszafizetni.

Milyen egészségügyi okokból adható felmentés?

  1. Ha a házastársak részt vettek a megfelelő számú reprodukciós eljárásban, vagy 
  2. a nő vagy férj igazoltan nem alkalmas reprodukciós eljárásra, vagy
  3. a támogatott személyek számára a gyerekvállalás igazoltan ellenjavallt.

Mi történik, ha elválunk a babaváró hitel felvétele után?

  1. A válás jogerőre emelkedése után megszűnik a kamattámogatásés a fennmaradó tartozást kamattal terhelve kell tovább törleszteni.
  2. Ha nem teljesült a gyermekvállalás, a kamattámogatást vissza kell fizetni.
  3. Ha 5 éven belül a házastárs egy új házasságotköt más személlyel), valamint a feleség 41 év alatti, rendelkezik magyarországi lakcímmel, nem büntetett előéletű és nincs köztartozása:
    1. A újabb gyerek vállalására számított 5 év újra kezdődik.
    2. Érvényesíthető a kamattámogatásés a törlesztés szüneteltetése.
    3. Érvényesíthető a gyermekvállalási támogatás.
  4. Újabb hitelt egyik fél sem vehet fel(nem lehet mással megint igényelni a 10 milliót)

Ha az új házaspár mindkét tagjának volt már korábbról babaváró hitel szerződése amelyet továbbvitt, el kell dönteniük, hogy melyik szerződést viszik tovább.

Mi történik, ha 5 év után születik a gyermek?

Ha a hiteligénylést követő 5 évben nem teljesülnek a gyermekvállalásra vonatkozó feltételek, akkor a kamatmentesség megszűnik, de a később születő gyermekekre továbbra is igénybe vehető gyermekvállalási támogatás. Ez azt jelenti, hogy ha 5 év után születik két gyermeke a párnak, akkor a gyermekvállalási támogatást ugyanúgy beforgatják a hitelbe, és ennek eredményeként fog csökkenni 30 százalékkal a fennálló tartozás. A harmadik gyermek születése esetén pedig a teljes fennálló tartozás kiegyenlíthető a gyermekvállalási támogatásnak köszönhetően.

Ebben az esetben a gyermekvállalási támogatást a fennálló tőketartozás és a kamatok csökkentésére kell felhasználni. Fontos, hogyha a párnak hátraléka is van, akkor a hátralék nélküli tartozás fog csökkenni, a hátralék ettől függetlenül megmaradhat.

Vonatkozik a törlesztési moratórium a babaváró hitelre?

Igen, a kormány által bevezetett törlesztési moratórium a babaváró hitelre is érvényes. A törlesztést azonban lehet folytatni is, részletek és a kalkulátor itt található.

 

Vonatkozik az 5,75%-os THM-plafon a babaváró hitelre?

Nem, az 5,9%-ban maximalizált THM csak a lakossági fogyasztási hitelekre – többek között a személyi kölcsönre, autóhitelre és gyorskölcsönre vonatkozik. A babaváró hitelre, CSOK-ra és a jelzáloghitelekre – így a lakáshitelekre – nem.

 

Referencia THM példa – mit is jelent ez?

 

A referencia THM feltüntetésére a hitelintézeteket a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi – ezért olvashatsz a bankok weboldalán a termékek alatt néhány bekezdést, ahol példaszámításokkal mutatják meg a kölcsön legfontosabb paramétereit. A következő adatokat kötelezően fel kell tüntetniük:

 

  • hitelösszeg,
  • futamidő
  • hitelkamat mértéke,
  • hitelkamat típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy mindkettő),
  • teljes hiteldíj mutató (THM),
  • termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint
  • a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege.

A reprezentatív példákban a bankoknak meghatározott hitelösszegre és futamidőre kell számolniuk. A referencia THM példák bankonként eltérőek, igazodva egy adott termékhez. A babaváró hitelnél több reprezentatív példát is fogsz találni, mivel a gyermekek születésétől függően több forgatókönyv is van a törlesztés menetére. Ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz:

 

Babaváró hitel reprezentatív példa 1 – kamattámogatás időszaka alatt: kölcsön összege 10 000 000 Ft, hitel futamideje: 240 hónap + 3 év, hitelkamat 0%, hitelkamat típusa: 5 éves kamatperiódusokban rögzített, kezességvállalási díj: 0,5% / év, hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót: 587 265 Ft, teljes hiteldíj mutató (THM min.): 0,40%, fizetendő teljes összeg: 10 528 512 Ft, törlesztőrészlet havi összege az első kamatperiódusban: 45 833 Ft, törlesztőrészletek száma: 276.

Babaváró hitel reprezentatív példa 2 – kamattámogatás nélkül: hitel összege: 10 000 000 Ft, hitel futamideje: 240 hónap, hitelkamat ÁKK 130 % + 5 %; hitelkamat típusa: 5 éves kamatperiódusokban rögzített, kezességvállalási díj: 0,5% / év, a kamattámogatást vissza kell fizetni az első 5 évre,hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót: 6 792 960 Ft, teljes hiteldíj mutató (THM max.): 5,74%, fizetendő teljes összeg: 16 792 960 Ft, törlesztőrészlet havi összege az első kamatperiódusban: 69 941 Ft, törlesztőrészletek száma: 240.